ফ্ল্যাট রেট থেকে আসল সুদের হার

ফ্ল্যাট রেট থেকে আসল হার কীভাবে বের হয়

ফ্ল্যাট রেটে পুরো মেয়াদ জুড়ে মূল ঋণের ওপর সুদ ধরা হয়। এনজিও, ক্ষুদ্রঋণ আর কিছু গাড়ি ও ভোগ্যপণ্যের ঋণে সাপ্তাহিক বা মাসিক কিস্তিসহ প্রায়ই এভাবে হার বলা হয়।

• মোট ফ্ল্যাট সুদ = ঋণ × ফ্ল্যাট রেট × বছর, যেখানে বছর = মাস ÷ 12।
• কিস্তি = (ঋণ + মোট সুদ) ÷ কিস্তির সংখ্যা।
• আসল হার: প্রতি কিস্তির যে হার i-তে কিস্তিগুলোর বর্তমান মূল্য আপনার পাওয়া টাকার সমান হয়, পাওয়া টাকা = কিস্তি × (1 − (1 + i)^−N) ÷ i। i-এর সরাসরি সূত্র নেই, তাই ক্যালকুলেটর বাইসেকশন পদ্ধতিতে বের করে।
• আসল বার্ষিক হার = i × বছরের কিস্তির সংখ্যা (মাসিক 12, সাপ্তাহিক 52)। কার্যকর বার্ষিক হার হলো (1 + i)^{বছরের কিস্তির সংখ্যা} − 1।

পাওয়া টাকা হলো ঋণ থেকে অগ্রিম ফি বাদ দেওয়া টাকা। সুদ আর কিস্তি কিন্তু পুরো ঋণের ওপরেই ধরা হয়।

উদাহরণ: ৳1,00,000, 12% ফ্ল্যাট, মাসিক

1. সুদ = 1,00,000 × 12% × 1 বছর = ৳12,000।
2. কিস্তি = (1,00,000 + 12,000) ÷ 12 = ৳9,333.33।
3. ৳9,333.33-এর 12টি কিস্তির মূল্য ৳1,00,000-এর সমান হওয়ার মাসিক হার প্রায় 1.788%, তাই আসল বার্ষিক হার 1.788% × 12 = 21.46%। মাসিক চক্রবৃদ্ধি ধরলে কার্যকর বার্ষিক হার 23.70%।

উদাহরণ: ৳50,000, 15% ফ্ল্যাট, সাপ্তাহিক

সাপ্তাহিক মানে বছরে 52টি কিস্তি, তাই 12 মাসে 52টি কিস্তি। সুদ = 50,000 × 15% = ৳7,500 আর কিস্তি = (50,000 + 7,500) ÷ 52 = ৳1,105.77। মিলে যাওয়া সাপ্তাহিক হার প্রায় 0.541%, তাই আসল বার্ষিক হার 0.541% × 52 = 28.14%, বলা 15%-এর প্রায় দ্বিগুণ।

আরও কয়েকটি উদাহরণ পাশাপাশি

ফ্ল্যাট রেট কেন খরচ কম দেখায়

প্রতিটি কিস্তিতে ঋণের কিছু অংশ শোধ হয়, তাই আপনার বাকি ঋণ কমে। ফ্ল্যাট রেট সেটা গোনে না, পুরো টাকার ওপরেই সুদ ধরে। ৳1,00,000-এর উদাহরণে সুদ ৳12,000, অথচ গড়ে আপনার হাতে থাকে ঋণের প্রায় ৳54,167। এক বছরে শোধ হওয়া মাসিক কিস্তির ঋণে 5% থেকে 30% ফ্ল্যাট রেটে আসল হার ফ্ল্যাট রেটের মোটামুটি 1.7 থেকে 1.8 গুণ। অগ্রিম ফি থাকলে আরও বাড়ে, কারণ আপনি যা পান তার চেয়ে বেশি ফেরত দেন।

ফ্ল্যাট আর ক্রমহ্রাসমান স্থিতির ঋণের তুলনা এবং ইএমআই কীভাবে হিসাব হয় জানতে পড়ুন ইএমআই কীভাবে হিসাব করা হয়। ক্রমহ্রাসমান স্থিতির হারে বলা ঋণের জন্য ইএমআই ক্যালকুলেটর, আর সাধারণ সরল বা চক্রবৃদ্ধি মুনাফার জন্য মুনাফা ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।

ধরে নেওয়া শর্ত

• কিস্তি সমান, প্রতি মাস বা সপ্তাহের শেষে দেওয়া হয়; টাকা পাওয়ার এক পর্ব পরে প্রথম কিস্তি।
• সাপ্তাহিক মানে বছরে 52টি কিস্তি, তাই সংখ্যা = মাস × 52 ÷ 12, কাছের পূর্ণ সংখ্যায়। আপনার ঋণদাতা সপ্তাহ অন্যভাবে গুনতে পারে।
• বিলম্ব ফি, প্রতি কিস্তিতে নেওয়া বিমা, গ্রেস পিরিয়ড আর আংশিক পরিশোধ ধরা হয়নি।
• এই পাতা সুদের হারের কোনো আইনি সীমা বলে না। ঋণদাতার লিখিত কিস্তির তালিকা চেয়ে নিয়ে আসল হারের সঙ্গে মেলান।

ক্যালকুলেটর ব্যবহারের নিয়ম

1. ঋণের পরিমাণ লিখুন। বাংলা অঙ্ক আর 1,00,000-ধরনের কমা দুটোই চলে।
2. বার্ষিক ফ্ল্যাট সুদের হার লিখুন, যেমন 12।
3. ঋণের মেয়াদ পূর্ণ মাসে লিখুন।
4. মাসিক বা সাপ্তাহিক কিস্তি বেছে নিন।
5. ঋণ থেকে কেটে নেওয়া অগ্রিম ফি থাকলে লিখুন, না থাকলে ফাঁকা রাখুন।
6. “আসল হার বের করুন” চেপে কিস্তি, মোট পরিশোধ আর আসল বার্ষিক হার দেখুন।